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La cessione del quinto è un prestito non finalizzato pensato per i lavoratori dipendenti a tempo indeterminato e per i pensionati. Il finanziamento viene erogato in tempi rapidi, può coesistere con altri prestiti ed essere concesso anche in caso di disguidi bancari pregressi.
Questa tipologia di prestito non necessita di una specifica motivazione per richiederlo e può essere rimborsato in 120 rate mensili a tasso fisso per tutta la durata del finanziamento. Unica condizione richiesta è che la rata mensile del prestito non superi il 20% (1/5) dell’importo della propria retribuzione o pensione netta mensile. È prevista la stipula di un’assicurazione, a garanzia del prestito, sul rischio impiego e sul rischio vita il cui costo è a carico dell’ente finanziatore.
La cessione del quinto può essere richiesta da tutti i dipendenti e pensionati.
In particolare, questa tipologia di finanziamento può essere richiesta da:
Nel caso di lavoratori dipendenti il contratto deve essere a tempo indeterminato e bisogna avere un’anzianità lavorativa di almeno 3 mesi. Nel caso di pensionati, per richiedere il finanziamento, non bisogna intaccare l’importo della pensione minima stabilita annualmente dalla legge.
La cessione del quinto prevede importi molto elevati a determinate condizioni. Vediamo!
L’importo massimo del prestito dipende da:
Se per i dipendenti di aziende private sono importanti i primi due parametri e cioè l’anzianità lavorativa e il TFR accumulato, per i dipendenti statali, pubblici e per i pensionati, bisogna solo prendere in considerazione lo stipendio o la pensione mensile netta. Più è alto il netto mensile più alto sarà l’importo massimo che si può richiedere. In generale, nel caso di redditi elevati, si può arrivare ad ottenere importi erogati superiori ai 50.000 €.
Il prestito con cessione del quinto richiede poche garanzie vediamo il perché.
A differenza dei prestiti finalizzati e dei prestiti personali, la cessione del quinto per dipendenti e pensionati non ha bisogno di garanzie particolari: per questo motivo questo tipo di finanziamento rientra nella particolare tipologia dei prestiti garantiti. La garanzia sta proprio nel posto di lavoro a tempo indeterminato, per i dipendenti, e nell’ammontare della pensione per i pensionati. Infatti, la vera particolarità di questo prodotto sta nel fatto che, gli istituti di credito e gli istituti finanziari, sono certi di riscuotere le rate del prestito perché le stesse vengono trattenute sulla busta paga per i dipendenti e sul cedolino pensione per i pensionati, e quindi versate direttamente all’ente creditore.
Per una prima valutazione della cessione del quinto i documenti di base da fornire sono la busta paga o il cedolino della pensione.
Mentre, i documenti essenziali per richiedere il prestito con cessione del quinto variano in funzione dell’ente/azienda (ente pensionistico, stato, ente pubblico, azienda privata, ecc.) di cui si è dipendenti o pensionati. In ogni caso e in linea generale il richiedente deve fornire i seguenti documenti:
Il modulo SECCI (Informazioni Europee di base sul Credito ai Consumatori) è uno dei documenti obbligatori da consegnare al cliente alla sottoscrizione del contratto di cessione del quinto. Esso contiene tutte le informazioni utili affinché il cliente possa valutare nel modo più trasparente possibile l’offerta della cessione del quinto. Deve essere consegnato dall’intermediario del credito (agente in attività finanziaria o mediatore creditizio) o dal finanziatore prima della firma del contratto e deve indicare le condizioni contrattuali secondo le esigenze e le caratteristiche del cliente.
In particolare il modulo SECCI deve riportare:
Per valutare la convenienza di un prodotto finanziario, è utile confrontare i moduli SECCI delle proposte di uno o più intermediari, prendendo come riferimento il TAEG. Perché il confronto sia utile è però necessario che le caratteristiche del finanziamento richiesto (per esempio tipologia, importo, durata, numero delle rate) siano le stesse per tutti gli intermediari considerati.
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Esempio di prestito: importo erogato 27.781,61€ da rimborsare in 120 rate mensili da 300,00€ – TAN fisso 4,93 % – TAEG fisso 5,53 % – Importo totale dovuto dal consumatore di 36.000,00€.